网筹金融:现金贷宜疏不宜堵

新宝5平台注册

2018-02-23 23:12:34

  现金贷业务是有很强的生命力和现实需求的。不建议采取一刀切的监管举措,如果一刀切的话,这类业务会转向线下进行,风险也是非常巨大的。

  第一,加强平台合规发展

  当前,类似P2P网贷和校园贷,经历一度的野蛮生长之后,合规发展是必然要求和趋势。根据国务院互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》,关于现金贷平台的合规运行,应从如下方面入手。一是对现金贷利率封顶。落实最高人民法院关于“现金贷利率不得超过36%”的要求,不得收取砍头息、服务费不能在本金中扣除。二是反暴力催收。现金贷平台需要立即开展避免暴力等非法催收、保护客户隐私、出借资金来源合法,与P2P端做明确切割等自查自纠工作。三是加强行业立法和监管。包括建立准入制度,如在工商登记环节明确“现金贷”的主体资格和经营范围要求,确立行业从业者的合法地位;建立适当的行业规范,对贷款利率、多头借贷、滚动续贷等突出问题进行限制。

  第二,发挥金融科技和大数据风控优势,降低风险

  在大数据风控时代,现金贷平台以大量的网络行为数据、用户交易数据、第三方数据、合作方数据等为基础,风控模型能够为每一位贷款申请者创建包括个人基本信息、行为特征、经济状况等在内的多维度数据画像。凭借着这些维度特征和大量历史贷款记录,对用户的个人信息进行真实性校验,前置性判断用户的还款能力(经济实力)和还款意愿(道德风险),针对不同贷款人、不同额度、不同期限采取差异化定价策略和风控措施,从而最大限度降低风险。目前现金贷平台基本是依托利率加杂费的方式,以高收益来覆盖高风险,尚没有充分发挥金融科技和大数据风控优势对不同借款客户、借款额度和借款期限客户采取个性化差异化的定价策略和风控措施。

  第三,投资者和金融消费者教育工作常抓不懈

  当前P2P网贷、校园贷等领域大量欺诈行为涌现,也从一个侧面说明投资者和金融消费者教育工作的缺失。在大力打击暴力催收、高利贷和平台诈骗等各种违法犯罪的同时,国家监管层、互联网金融平台、互联网金融协会等应形成合力,通过讲座、法律进社区。图文视频漫画等各种不同形式,加强对投资者和金融消费者的教育工作。而金融消费者也应该树立正确的消费观,抑制过度超前消费的冲动,选择正规合法的借款平台,科学控制自身风险。